民法典：国家一锤定音！民间借贷利率上限已定,超过不受法律保护
按照以往的政策，民间借贷是两线三区，国家保护每年年化在24%以下的民间借贷利率。那个时候我们讲，这个利率真的是有点高了，因为今天一年期定期存款利率也不过2%左右。
就在这两天国家相关部门已经出台措施了，最高的年化保护利率发生了重大调整，以后我们不存在两线三区24%和36%了。国家直接规定，未来最高保护4倍的LPR利率，最新的LPR利率是年化3.85%，4倍也就是15.4%。
也就是说从现在开始，民间借贷你最高只能跟借款人要年化15.4%以内的利息，超过部分就叫高利贷，是法律所不给保护的。从年化24%甚至年化36%这也是合法的，一下子跌落到了年化15.4%，这个跌幅确实有点狠，给很多人打了一个措手不及。
然而我们也得讲，这个跌幅也是很合理的，为什么？因为这些年来我们的各项利率一直都在降低，大概5年之前，最高法提出两线三区的保护利率时，那个时候我国的基准利率大概在6%左右，所以4倍的6%就是24%。
而经过了短短5年的发展，基准利率已经没有了，我们要看LPR了，LPR是一降再降，降到了3.85%，这个时候按照4倍算可不只有15.4%了嘛！这是市场所影响的，不单贷利率在大幅下降，存款利率也在大幅下降。
大家还记得吗？早几年前支付宝刚刚推出余额宝的时候，那个时候余额宝利息有多高？一年百分之六七啊！相当于一个活期的存款你能拿到百分之六七的回报，今天甭说活期了，有的信托你都拿不到百分之六七。今天我们打开余额宝看一看，年化利率只有可怜的百分之一点几了。
是的，存款利率、贷款利率都在大幅下降，那么调整民间借贷利率就是非常合理的了，否则民间借贷就真的变成高利贷了。当然从另外一个角度上讲，也有很多朋友想问，15.4%也不低了，你现在做什么买卖能挣这么高的利润？
国家为了保护普通人的利益，对高利贷行为一直是严格管控的，并出台一些措施限制民间借贷的利率。此前2015年时，我国的最高法院对民间借贷划定了“两线三区”。
“两线”是24%和36%，“三区”分别是：24%以下年利率的借贷为“司法保护区”，受法律保护；24-36%之间的借贷为“自然债务区”；36%以上的借贷为“无效债务区”，不受法律保护。
“两线三区”的政策，让许多人心里有了底，如果借贷利率超过24%，那超过的部分其实就不用还了，这样就可以一定程度上遏制高利贷现象。
尽管有24%的司法保护利率上限，但在很多人看来，这个线还是划得有点高，毕竟借10万，还2.4万，这个利息也是蛮多的。
为了进一步遏制高利贷现象，今年7月下旬时，最高法院宣布将会大幅降低民间借贷司法保护利率上限。此消息一出后，立即引发媒体和公众的热议，当时就有专家猜测，保护上限可能会下调到10-16%之间。
一个月过后，国家终于“一锤定音”。8月20日，最高法院正式规定：民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的4倍，以取代此前的“两线三区”。
LPR每月20日公布一次，每月数据可能变动。根据8月20日公布的一年期LPR为3.85%，那么民间借贷利率的司法保护上限就是15.4%，这和此前的24%相比，降低了8.6%，降幅非常之大！
也就是说，现在通过民间借贷渠道借钱，如果放贷人定的利率超过了15.4%，那就不受法律保护，对于超过的这部分利息，借款人可以不用还。
这次国家对民间借贷利率司法保护上限的调整，对借款人来说，无疑是个重大的利好。比如，此前某人通过民间借贷渠道借了10万，那他最多要还2.4万；但如果现在借10万，那最多只需还1.54万了，还款少一笔利息钱。
设定司法保护上限利率，不仅是为了保护普通人的利益、避免借款人陷入“高利贷”陷阱，另一方面也是在保护放贷人的利益，因为在司法保护利率之内，如果借款人不还钱，放贷人是可以向法院起诉，通过法律途径来索偿的。
随着民间借贷的迅速发展，放贷人的职业化倾向越来越明显，出现了所谓“职业放贷人”，就是出借人的出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。对此，新规明确，对于以“民间借贷”为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为，应认定无效。
新规出台带着一系列新政策一同到来，不得不说，法为民服务，解决了与百姓密切相关的问题，不断提升人们的生活幸福感。
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